Czy warto inwestować w ubezpieczenie grupowe pracowników?

Pewnie myślisz o podwyżkach. To naturalne. Ale co, jeśli powiem Ci, że istnieją też inne, często bardziej doceniane sposoby na zbudowanie lojalności? Jednym z nich, często niedocenianym, jest ubezpieczenie grupowe pracowników. To coś więcej niż tylko polisa. To sygnał dla Twojego zespołu: „Dbam o Was, jesteście dla mnie ważni – nie tylko jako pracownicy, ale jako ludzie”.

W tym artykule prześwietlimy temat ubezpieczeń grupowych od A do Z. Sprawdzimy, czy to faktycznie się opłaca, co realnie daje pracownikom i czy może być kluczem do tego, jak poprawić wskaźnik retencji w zespole. 

Czy ubezpieczenie grupowe pracowników jest naprawdę tańsze niż indywidualne?

To jedno z pierwszych pytań, jakie zadają sobie przedsiębiorcy. I odpowiedź brzmi: tak, zazwyczaj jest znacznie tańsze. Ale dlaczego tak się dzieje? Sekret tkwi w prostej zasadzie – rozproszeniu ryzyka.

Pomyśl o tym w ten sposób: dla ubezpieczyciela pojedyncza osoba to pewna niewiadoma. Towarzystwo nie wie nic o jej stanie zdrowia, stylu życia czy nawykach. Ubezpieczenie takiej osoby wiąże się z większym ryzykiem, co przekłada się na wyższą składkę.

Natomiast w przypadku grupy pracowników, ryzyko rozkłada się na wiele osób. Statystycznie rzecz biorąc, w większej grupie znajdą się osoby zdrowe, w średnim wieku, młode, aktywne i te mniej aktywne. Dla ubezpieczyciela ryzyko jest więc uśrednione i przez to łatwiejsze do oszacowania, a co za tym idzie – niższe.

Co konkretnie wpływa na niższą cenę "grupówki"?

• Rozłożenie ryzyka: To fundament. Im większa i bardziej zróżnicowana grupa, tym korzystniejsza oferta.
• Uproszczone procedury: Ubezpieczyciel zawiera jedną umowę z firmą, a nie dziesiątki czy setki indywidualnych. To ogromna oszczędność administracyjna, która wpływa na ostateczną cenę.
• Mniejsze wymagania medyczne: W przypadku ubezpieczeń grupowych często stosuje się uproszczoną ankietę medyczną lub całkowicie się z niej rezygnuje. To otwiera drzwi osobom, które ze względu na stan zdrowia mogłyby mieć problem z uzyskaniem polisy indywidualnej lub musiałyby za nią zapłacić znacznie więcej.

A więc, z perspektywy firmy, ubezpieczenie grupowe to jeden z najbardziej efektywnych kosztowo sposobów na zaoferowanie realnej wartości pracownikom. To właśnie dlatego jest postrzegane jako jeden z najpopularniejszych i tanich benefitów dla pracowników. Dajesz wiele, inwestując relatywnie niewiele.

Jakie ryzyka realnie obejmuje ubezpieczenie grupowe?

Okej, jest taniej. Rozumiemy. Ale co z tego? Co tak naprawdę dostaje pracownik, gdy... no właśnie, gdy coś pójdzie nie tak? Bo przecież na papierze wszystko wygląda dobrze. Prawdziwa wartość polisy wychodzi na jaw dopiero w kryzysie. A więc zobaczmy, co kryje się za hasłem "ubezpieczenie grupowe". To nie jest jedna, monolityczna tarcza. To bardziej zestaw narzędzi gotowych do użycia w różnych, często cholernie trudnych, sytuacjach.

• Gdy wydarzy się najgorsze... Nikt nie lubi o tym myśleć. Ale to jest sedno takiej ochrony. Jeśli pracownika zabraknie, jego rodzina dostaje konkretne pieniądze. Środki, które pomogą im stanąć na nogi, gdy ich świat wali im się na głowę. A jeśli do śmierci dojdzie w wyniku nieszczęśliwego wypadku? Wtedy świadczenie jest z reguły znacznie wyższe.
• A co, jeśli zdrowie nagle zawiedzie? To chyba największa obawa większości z nas. I tutaj polisa grupowa potrafi pokazać swoją siłę.
  • Poważne zachorowanie: Diagnoza jak grom z jasnego nieba – nowotwór, zawał, udar. Nagle potrzebne są pieniądze. Na leczenie, na konsultacje, na życie. Właśnie wtedy ubezpieczyciel wypłaca umówioną kwotę. Bez zbędnych pytań, na dowolny cel.
  • Pobyt w szpitalu i operacje: Mało tego, pomoc finansowa może pojawić się też przy mniej dramatycznych, choć wciąż uciążliwych zdarzeniach. Każdy dzień w szpitalu to pieniądze z polisy. Podobnie po operacjach – zastrzyk gotówki na rehabilitację i powrót do formy.
• Gdy przytrafi się wypadek. Zwykły pech. Złamana noga na stoku, skręcona kostka na prostej drodze. Takie rzeczy się zdarzają, prawda? Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) to wypłata za tak zwany trwały uszczerbek na zdrowiu. To nie są miliony, ale konkretna kwota, która pomoże opłacić rehabilitanta czy kupić potrzebny sprzęt.
• Na te dobre momenty też. Żeby nie było tak ponuro – ubezpieczenie może towarzyszyć też w radosnych chwilach. - Narodziny dziecka? Na konto pracownika wpada miły bonus finansowy. ;)

Czy ubezpieczenie grupowe może objąć także rodziny pracowników?

To pytanie pojawia się niemal zawsze. Pracownik myśli nie tylko o sobie, ale przede wszystkim o swoich najbliższych. I tu dochodzimy do jednej z największych zalet „grupówek”. Odpowiedź brzmi: zdecydowanie tak.

Większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje rozszerzenie ochrony na członków rodziny. Zazwyczaj działa to w tak zwanym modelu partnerskim lub rodzinnym. Co to oznacza w praktyce?

Pracownik, przystępując do ubezpieczenia, może zgłosić do niego również:

• małżonka lub partnera życiowego,
• dzieci (zwykle do ukończenia 25. roku życia, jeśli kontynuują naukę).

Oczywiście, składka za dodatkowe osoby jest wtedy nieco wyższa, ale ten dodatkowy koszt najczęściej w całości pokrywa sam pracownik, potrącając niewielką kwotę z wynagrodzenia. Dla firmy to zerowy dodatkowy wydatek, a dla pracownika wciąż jest to oferta nie do pobicia – składka za objęcie partnera w ramach polisy grupowej jest nieporównywalnie niższa niż koszt polisy indywidualnej, którą ten partner musiałby kupić samodzielnie na rynku.

Co to oznacza dla Ciebie, jako pracodawcy? Dajesz swojemu człowiekowi narzędzie, dzięki któremu może on zadbać o bezpieczeństwo całej swojej rodziny. To potężny komunikat. Pokazujesz, że nie postrzegasz go tylko jako trybik w firmowej maszynie, ale jako człowieka, który ma swoje życie, swoje troski i bliskich, na których mu zależy.

I co ważne, ta opcja jest dostępna nie tylko dla korporacji. Nawet jeśli szukasz rozwiązania typu pakiet medyczny dla 5 osób czy małej grupy, ubezpieczyciele są w stanie zaproponować elastyczne warianty obejmujące rodziny. To benefit, który buduje lojalność na znacznie głębszym poziomie.

A co z małą firmą? Czy ubezpieczenie grupowe w ogóle wchodzi w grę?

Wszystko to brzmi dobrze w kontekście dużej organizacji, ale co, jeśli zatrudniasz kilka, może kilkanaście osób? Czy gra jest warta świeczki? Czy to nie jest przerost formy nad treścią?

Wręcz przeciwnie. Właśnie w mniejszych zespołach, gdzie relacje są bliższe, a każdy pracownik jest na wagę złota, takie gesty mają ogromne znaczenie. Motywowanie pracowników w małej firmie to często szukanie kreatywnych rozwiązań poza prostą podwyżką. I ubezpieczenie grupowe jest jednym z nich.

Pomyśl o tym z tej strony: na konkurencyjnym rynku pracy walczysz o tych samych specjalistów co wielkie korporacje. Nie zawsze możesz wygrać na poziomie pensji. Ale możesz wygrać na poziomie kultury organizacyjnej i poczucia bycia docenionym.

• To potężne narzędzie retencji: Gdy pracownik wie, że jego firma dba o jego zdrowie i bezpieczeństwo jego rodziny, dwa razy zastanowi się, zanim przyjmie ofertę od konkurencji, nawet za nieco wyższe pieniądze. To realny argument w dyskusji o tym, jak poprawić wskaźnik retencji w zespole.
• Minimalny wysiłek, duży efekt: Wbrew pozorom, wdrożenie "grupówki" nie jest skomplikowanym procesem. Dobry agent ubezpieczeniowy poprowadzi Cię za rękę, przygotuje porównanie ofert i załatwi większość formalności. Dla Ciebie to kilka decyzji, a dla zespołu – benefit odczuwalny przez cały rok.
• Budowanie wizerunku: Mała firma, która oferuje takie świadczenia, jest postrzegana jako profesjonalna, stabilna i dbająca o ludzi. To przyciąga talenty.

Zamiast więc traktować to jako koszt, spójrz na to jak na inwestycję. Inwestycję w spokój i lojalność ludzi, którzy na co dzień budują Twoją firmę.

Dobra, przekonałeś mnie. Jak zacząć?

Jeśli czujesz, że to może być właściwy krok dla Twojej firmy, nie musisz od razu rzucać się na głęboką wodę. Zacznij od małych kroków:

1. Porozmawiaj z ludźmi. Po prostu. Zapytaj swój zespół wprost, czy taki benefit byłby dla nich wartościowy. Może podczas lunchu, może na spotkaniu. Ich odpowiedź da Ci najlepszy obraz sytuacji.
2. Określ swoje możliwości. Zastanów się, jaką kwotę miesięcznie firma może przeznaczyć na składkę za jednego pracownika. Czy chcecie pokrywać ją w całości, czy częściowo? Każdy model jest w porządku.
3. Zrób rozeznanie na rynku. Najprostsza droga? Skontaktuj się z niezależnym agentem ubezpieczeniowym (multiagentem). On nie jest związany z jednym towarzystwem, więc przedstawi Ci obiektywne porównanie kilku ofert i pomoże wybrać taką, która najlepiej pasuje do Twojego zespołu i budżetu. To nic nie kosztuje, a oszczędza masę czasu.